Від нещасного випадку, вигорання або хронічних проблем зі спиною, ніхто не застрахований від проблем зі здоров’ям. Зі статистичної точки зору, "кожен четвертий працівник повинен заздалегідь відмовитися від роботи за станом здоров'я або піти з трудового життя", згідно з німецьким пенсійним страхуванням. Окрім проблем зі здоров’ям, часто виникає питання, як компенсувати втрату зарплати. З суто юридичної точки зору, існують великі відмінності між термінами втрати працездатності та професійною втратою працездатності, які особливо важливі стосовно будь-яких державних або приватних пільг.
визначення
Непрацездатність точно визначена у розділі 43 Шостого соціального кодексу (SGB VI): "Страхуються повністю недієздатні особи, які не можуть працювати не менше трьох годин на день через хворобу чи працездатність протягом непередбачуваного періоду за звичайних умов загального ринку праці".
Згідно з цим визначенням, кожен, хто може працювати від трьох до шести годин на день, є частково недієздатним. Той, хто здатний працювати більше шести годин на день, не вважається недієздатним.
"Непередбачуваний час" означає тривалість понад півроку. Працездатність або знижена працездатність не збігаються з працездатністю. Останнє означає лише те, що ви більше не можете працювати за останньою практикою або вивченою професією за станом здоров’я: Якщо інструктор з водіння більше не може давати уроки водіння через параліч, він теоретично може працювати, наприклад, тренером. В результаті він не відключений.
Визначаючи зменшений потенціал заробітку, важлива теоретична можливість виконання іншої роботи. Практичні можливості на ринку праці не важливі. У розділі 43 SGB VI зазначається: "... відповідна ситуація на ринку праці не повинна враховуватися".
Юридичне значення
Таким чином, недієздатні особи, які народилися після 1 січня 1961 року, мають право на встановлену законом пенсію по інвалідності лише у випадку, якщо через стан здоров'я не можна проводити жодне заняття на німецькому ринку праці протягом принаймні шести годин на день протягом шести місяців. Крім того - за кількома винятками - ви повинні бути учасником обов'язкового страхування протягом останніх п’яти років і сплачували внески протягом трьох років.
Державна пенсія та основне забезпечення
Навіть якщо ви маєте право, встановлена законом пенсія по інвалідності не висока: повна ставка становить від 30% до 38% від вашого останнього валового доходу, якщо ви можете працювати менше трьох годин. Половина ставки становить від 15% до 19% останньої валової зарплати, якщо ви можете працювати менше шести годин, але більше трьох годин на день. При необхідності сплачуються податки та внески на медичне страхування.
Якщо ви знаходитесь нижче рівня прожиткового мінімуму, ви можете подати заявку на базове забезпечення відповідно до глави 4 Дванадцятого соціального кодексу (SGB XII). Обов’язковою умовою є те, що ви та ваш партнер не маєте жодних активів, якими можна заробляти на життя. Особи, які мають право на базову підтримку доходу, призначаються до стандартного рівня вимог і отримують від 234 до 399 євро на місяць (станом на 1 січня 2015 року), плюс витрати на проживання та опалення, можливо додаткові суми, а також звільнення від пенсійних та обов'язкових страхових внесків. Зазвичай це призводить до вищого тризначного діапазону.
Регулярні, встановлені законом пенсійні пенсії за віком існують лише тоді, коли досягнуто відповідного віку. Тут також не варто очікувати високих виплат, особливо, якщо ви не працювали давно. За даними Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e.V. (GDV), ті, що вийшли на пенсію в 2014 році, отримують в середньому тризначні щомісячні суми згідно зі статистикою німецького пенсійного страхування: для чоловіків, які вийшли на пенсію в 2014 році, це було 975 євро на місяць, для жінок - 533 євро. Детальна інформація про правову базу щодо зменшення можливостей заробітку доступна у встановленому законодавством пенсійному страхуванні, службах соціального забезпечення та, звичайно, кодексах соціального страхування.
Приватне забезпечення: страхування від непрацездатності на виробництві
Працездатність часто призводить до фінансових труднощів, особливо якщо ви були самозайнятими та не були обов'язково застраховані. Тому, залежно від обставин, приватне забезпечення має сенс:
Наприклад, щоденні лікарняні домовленості можливі як додатковий компонент приватного додаткового медичного страхування - ви отримуєте попередньо узгоджену добову ставку, якщо роботодавець або медична страхова компанія більше не виплачують заробітну плату. Однак цей варіант не можна розглядати як постійне рішення, а насамперед як міст, поки людина не зможе повернутися до роботи.
Страхування від нещасних випадків також не є заміною пенсії: виплачується разова сума. І лише в тому випадку, якщо інвалідність була спричинена аварією. Однак всебічний захист надається професійним страхуванням від непрацездатності, яке гарантує щомісячні виплати в індивідуально узгодженій сумі до виходу на пенсію.
Що стосується приватного страхування, то, як правило, слід ретельно перевірити всі деталі договору: У випадку страхування на випадок професійної непрацездатності, наприклад, повинні бути виключені пункти "абстрактного направлення" або "перевірки попередніх професій", оскільки тоді страховик не може в надзвичайних ситуаціях посилатися на інші теоретично дотичні професії. Також слід узгодити прогноз на 6 місяців, щоб ви мали право на пенсію на ранній стадії, а не лише через три роки.
Портал для порівняння в Інтернеті tarifcheck24.com пропонує огляд широкого спектру страховок, важливих деталей договору, а також безкоштовних та необов'язкових варіантів порівняння.
Найчастіші причини професійної інвалідності
Ще в 2013 році психічні або нервові захворювання обігнали колишнє місце серед професійної інвалідності - згідно з даними статистичного дослідження: Понад чверть (28,67%) відійшли від трудового життя. 22,65% більше не могли працювати через захворювання “скелетної та опорно-рухової системи”, 15,07% - через рак. Аварії стали причиною однієї десятої (10,14%), і 7,96% з них - «серцево-судинні захворювання».
Деякі професії видаються об'єктивно ризикованішими, ніж інші; Наприклад, зварювальники, покрівельники та лісоруби піддаються сильному фізичному навантаженню та експлуатують небезпечне обладнання. Однак це не враховує типових офісних захворювань, таких як вигорання, стрес або проблеми зі спиною, які зараз становлять більше половини всіх причин професійної інвалідності.
Звичайно, ви сподіваєтесь, що самі залишаєтесь здоровими, але здоровий спосіб життя не завжди захищає від надзвичайних ситуацій. Тому бажано вчасно дізнатися про пенсійні моделі. Якщо ви виберете приватне пенсійне забезпечення, чим молодший і здоровіший ви підписуєте договір, тим дешевші внески.
.jpg)
